信用卡分期是个坑一不小心就掉坑？

曾经有朋友向申卡说过，分期业务是信用卡里银行赚得最大头，只要有1个客户分期就能养活好多个羊毛客户。对于这种说法，申卡曾经是持怀疑态度的，毕竟之前用了分期觉得还不错。但是看了小卡友发的帖子，觉得朋友说的也有道理，毕竟银行又不是慈善机构，怎么可能免费让你占一个月款。

前段时间休年假，跟几个闺蜜去HongKong放肆买买买，刷卡刷得很爽。前几天就要到还款日了，银行疯狂给我发短信打电话，建议我账单分期，称不仅手续费优惠，还有精美礼品拿。

听到这说不心动是不可能的，马上跟客服妹子聊起来了。

“这个年利率是多少啊”

“月手续费可以做到0.56%”

如果你以为月手续费*12就等于年手续费的话，那你就错了，幸好我是搞金融的，数学也不错，才没被客服妹子糊住。为什么这么说？来来来，我列举两种还款方式，一种是到期一次还本付息，另一种是像信用卡分期一样每月还。

1、如果你借了10000元，一年后连本带息一起还了本金10000元利息672元，那么年手续费率就=672/10000*100%=6.72%。

似乎还行，不算太高。

2、如果你采用信用卡分期的方式，每月分期还款本金利息889.33元，那么一年下来，本金总计还了10000元，利息672元。

看上去似乎一样啊。

但上面两种还款方式，最大的区别就是，第一种方式10000元本金你占用了整整1年。

第二种方式你每月都还了一部分本金，除了第一个月本金是10000元以外，剩下每月本金都会减少一部分。

本金减少了，但是利息还是按照10000元给你算的，真尼玛坑！

因此，要计算第二种还款方式的真实手续费率，并不能简单的用月手续费率*12计算。

我们以10000元分12期，月手续费率0.56%为例，每月需还本金加利息889.33元。

打开Excel表，按照下面格式输入，注意第一行的本金要填负数：

在计算年手续费率时，选定第一至第十三行，最后在结果里乘以12。

最后计算出来的实际年手续费率高达12.18%，坑爹啊！

所以说市面上鼓吹的，不论是现金分期还是账单分期，如果没有免手续费活动，都是大坑，能不用千万别用。