创业者如何打破融资，如何突破融资障碍

如何破解融资难

　　缓解融资难、融资贵问题，首先需要深入分析问题产生的根源，并充分认识到阻碍融资难、融资贵解决的限制性信念。现实中，我们容易倾向于用替代的办法来应对，如政府（政策性银行、财政部和央行）替代市场，通过国际市场替代国内市场直接提供低廉资金供给，用另一种行政性要求替代原有的行政性要求，如要求金融机构为特定群体提供低廉资金等。替代性应对，并没有直面问题根源，只是改变了问题的表现形式。问题是一面镜子，正面应对有助于提升自身的实力。美国忍受了20世纪80年代的高利率，日本直面70年代高油价，德国经历了90年代的低工资，推动本国艰难转型，建立经济“新常态”。解决我国当前的融资难、融资贵，根本上要允许必要的经济调整，允许市场机制正常发挥作用，减少非市场因素在利率决定中发挥作用的程度。

　　一是要区分好的、合理的和坏的融资难、融资贵。应对融资难、融资贵，首先需要区分好的和坏的融资难、融资贵。有利于市场出清、有利于市场化的隐性成本外显，是市场机制的必要组成部分，是好的融资难、融资贵，主要反映经济下行风险、金融机构业务下沉风险的融资难、融资贵，是合理的，应以平常心对待，允许市场的必要调整。主要反映体制机制缺陷的，尤其是行政干预、隐性担保介入价格调整，是坏的融资难、融资贵，应坚决从体制机制上改进。

　　二是理清政府债务、及时市场退出和必要的债务重组。一是宜借理清政府债务，打破地方政府债务—房地产—影子银行自循环，重构政府和市场关系。二是鼓励市场及时出清。严格预算约束，在合理控制恶意“逃废债”前提下，允许不具清偿能力的企业及时退出市场。三是推动必要的企业债务重组。考虑到我国处于经济转型和阶段转换的关键期，为避免陷入仅靠市场力量导致“泥沙俱下”的过于惨烈的调整方式，有必要借助我国政府的行政优势，在负债方清算前，在资产方做好分类处置，区分好坏企业、好坏资产，推动银行主导的必要的企业债务重组。

　　三是统一监管，规范国有企业行为，推动金融市场化。一是统一监管。尽快打破监管的部门分割。相同的市场行为，应适用相同的监管原则，避免画地为牢式的监管竞争。短期内，可针对资产管理业务出台各个部门都适用的基本原则。根据需要，可推动监管部门的机构改革，实现统一的、功能和机构监管相结合的监管模式。二是规范国有企业行为。我国宜进一步规范国有企业的财务行为，对其从事的金融行为（包括通过财务公司等下属金融机构，通过商业信用进行的资金融通行为），加强反垄断管理，防止实体经济的垄断力量渗透到金融领域。三是进一步推动金融市场化。放宽机构、产品和市场的准入，推动金融市场化，加速市场的交叉、融合和分层，在金融实践中，真正区分股权、债券及夹层融资。逐步减少政府行政管理带来的资金配给和成本效应，通过改革消除存贷比、合意贷款规模、资本充足率及法定存款准备金率等给金融机构带来的超过国际平均的运营成本。

　　四是有序打破刚性兑付，完善国家稳定体系。首先，打破刚性兑付应先于建立存款保险制度。刚性兑付几乎是事实上没有上限的100%隐性担保，而且还可以享受风险资产的高收益。按照目前设计的存款保险制度，只能对50万元以下存款提供100%的显性担保。如果两者共存，存款可能会大规模转移出银行体系，带来巨大宏观风险。其次，应尽快有序打破刚性兑付。打破刚性兑付，可从民企开始，逐步过渡到不纳入地方政府预算的私募产品，再到信托和非银行理财产品，最后是公募债券。要管理好市场预期，通过利息损失、债务重组等方式，逐步提高市场对信用风险的切实体会。再次，我国应完善社会稳定体系。我国宜尽快建立存款保险制度，完善证券、保险三个行业的中小投资者保护基金和信托业的保障基金，理顺央行的流动性救助、财政危机救助、社会救助和救济等经济社会稳定体系。近期应尽快建立必要的流动性资金池，解开由担保、债务形成的不合理资金链困局。

　　五是加速经济转型。以原有经济结构为基础的资产泡沫（自循环）不断膨胀，像一个黑洞似的不断吸引着社会资源，通过成本和风险的抬升，挤出其他企业，增加系统的脆弱性。加快推进改革，加速经济转型，直面系统切换过程中“破”和“立”的关系，完成阶段转换，是融资难、融资贵的根本出路。大学生创业融资困难,怎么解决?

　　 大学生创业融资困难，怎么解决？

　　 　　引导语：大学生创业融资难仍然是影响大学生创业积极性的主要因素之一，这个问题的存在既有政府和社会方面的原因，也有高校和大学生创业者自身的原因。高校创业融资困难，要怎么解决呢?

　　 　　一、大学生创业融资困境

　　 　　当前，大学生创业融资可供选择的渠道比较多，按照融资对象可分为私人资本、机构资本和政府背景资本，如亲朋好友、天使资金、银行、创业基金等。然而，在实践中，大学生在创业融资时却面临着各种各样的困难，如银行贷不到款、家庭支持有限、风险投资不易获得等。曾经有学者对某省大学生创业者的融资渠道进行调研，结果发现，73.2%的大学生创业者选择向私人资本融资，私人资本融资已经成为了当地大学生创业的基本融资方式[3]。2006 年8 月，上海市人民政府成立了上海市大学生科技创业基金会，该基金会系全国首家从事推动大学生进行科技创业的非营利性公募基金会，成立以来在传播创业文化、支持创业实践、开展创业教育、扶持创业项目等领域做了大量的工作。然而，截至2015 年1 月底，累计共接受4 141个项目申请，资助项目为1 054 个[4]，年均约120个项目，以上海地区50 多所高校进行计算，平均下来，每年每所高校仅仅有2-3 个大学生创业项目获得该基金的资助，数量屈指可数，严格而又繁琐的审批程序常常使得有创业意向的大学生最终放弃了创业的想法。大学生创业融资难仍然是影响大学生创业积极性的主要问题之一。

　　 　　二、大学生创业融资陷入困境的主要原因

　　 　　造成大学生创业融资陷入困境的因素是多方面的，具体表现如下。

　　 　　(一)政府的政策宣传和执行力度有待加强近年来，各级政府部门为了扶持大学生自主创业，出台了不少与大学生创业融资有关的优惠政策。例如，人力资源社会保障部、教育部等部门早在2010 年就联合下发了《关于实施大学生创业引领计划的通知》，2014 年5 月再次联合下发相似的通知，根据通知要求，各地要认真落实小额担保贷款政策，银行贷款和财政贴息，简化反担保手续，充分发挥中小企业发展专项资金的作用，鼓励企业、天使投资人、群团组织、行业协会等以多种方式向创业大学生提供资金支持。然而在实践中，无论是宣传方面还是执行方面，力度都很不够。某大学曾在学生中做过一项调查，结果显示，83.3%的被调查者认为政府对创业政策的执行力度不够，应当更加务实有效，仅有5%的创业大学生非常了解政府部门及学校的创业帮扶政策，64%和50%的被调查者希望政府放宽贷款政策和拓宽融资渠道。某省某部门规定，大学毕业生首先需要到有关部门登记并领取失业证，然后才能申请小额担保贷款创业。大部分毕业生不愿意去登记失业，而且学校也积极为这些毕业生“寻找”就业岗位，最终使得这一政策很难落实。而且由于相关部门对大学生创业扶持政策所设门槛过高，办理手续复杂繁琐[5]，这都在一定程度上影响了政策的实施效果，也违背了相关政府部门的初衷。

　　 　　(二)各类社会机构在大学生创业资金扶持方面尚未形成合力

　　 　　当前，各种金融机构、社会组织、行业协会和企事业单位在大学生创业资金扶持方面尚未形成合力，为大学生自主创业提供资金支持的力度还很不够。尤其是银行作为最重要的外源融资渠道，却对着不同的企业有着不同的态度。大学生由于刚毕业参加工作，信用额度普遍较低，而银行为了规避风险，在大学生申请创业贷款的过程中往往设立很多门槛，使得他们的贷款手续相对繁琐，贷款成功率也比较低，这就让那些有意申请自主创业贷款的大学生望而却步，另外寻找其他的途径。有些银行甚至没有制定针对创业大学生的优惠信贷政策。

　　 　　(三)高校缺乏创业融资实践操作层面的培训和指导

　　 　　很多高校都在积极鼓励大学生创业，有些高校还成立了创业基金，开设了创业相关的课程，但由于承担课程教授任务的主要是从事就业创业指导工作的老师，大多数缺乏创业实践尤其是融资方面的经验，很难从实践操作的层面对创业融资的渠道、技巧等方面的内容进行培训和指导。

　　 　　(四)大学生创业者的融资能力有待提升

　　 　　在实践中，很多大学生还不善于整合多方面资源，仍然把向家人、朋友借款作为创业资金来源的首选[6]，他们往往不善于按照自己项目的相应规模制定合适的融资方案，对于自身创业项目的融资渠道、资金需求、融资模式等缺乏整体的规划。有些大学生在面见投资人或投资机构时不善于阐述创业计划及其核心优势，对于创业项目的商业模式、市场前景、营销战略、风险管控、财务预测等也缺乏深入透彻的思考，融资能力方面的劣势往往导致他们最终未能获得外部资金的支持。

　　 　　三、解决大学生创业融资困境的对策

　　 　　为了解决大学生创业融资难的问题，政府、社会、高校、大学生创业者都应该做出相应的努力，具体对策如下。

　　 　　(一)政府层面：加大创业资金扶持政策的.宣传和执行力度

　　 　　首先，政策制定部门要建立起政府、高校和银行、创业投资机构等多位一体的服务网络，充分利用网络、微信、微博等大学生喜闻乐见的新媒体传播途径，让大学生切实了解小额担保贷款、财政贴息、中小企业发展专项资金、天使投资和创业投资基金等融资渠道及申请要领。其次，政策执行部门要适度降低大学生创业融资门槛，简化大学生创业融资手续，对于大学生开设网店、微店等新型的创业形态应采取更加科学、便捷的审批措施。再次，进一步完善政策落实监管措施，对于执行不力的部门应制定相应的惩罚措施。

　　 　　(二)社会层面：形成合力共同化解大学生创业融资难题

　　 　　首先，各金融机构、创业投资和扶持机构以及大学科技园、创业孵化基地、创业园等应进一步加强沟通与合作，形成共识，建立大学生创业融资服务网络，为大学生创业融资提供及时有效的服务。其次，为了减轻甚至消除金融机构以及创业投资和扶持机构的顾虑，可以考虑引入欧美国家采用的商业保险机制，由保险公司对入围的创业项目进行充分论证和深入考察，如果创业项目可行性和预计收益较高，那么保险公司会对该创业项目的收益给予最低的商业保险，即该创业项目如果达不到保险公司设定的最低收益，保险公司将给予赔付[7]。

　　 　　(三)高校层面：开设创业融资专题培训讲座和课程

　　 　　高校可以定期邀请银行、创业投资和扶持机构等单位的专家来开展与创业融资相关的讲座，有条件的高校可以开设大学生创业融资的相关课程, 按照教育部印发的《普通本科学校创业教育教学基本要求(试行)》文件精神，教授创业融资分析、创业融资渠道寻找、创业所需资金测算、创业融资的选择策略、创业融资实务等方面的内容，使大学生了解创业融资的相关理论，掌握创业所需资金的测算、创业融资的主要渠道及差异，了解创业融资的一般过程。

　　 　　(四)学生层面：努力提升自身创业融资技能大学生创业者应注重提升自身创业融资技能。

　　 　　首先，应正确评估项目自身价值，多方了解可能采用的融资渠道，根据自身项目的投资规模、行业特征、资金回笼速度、股权控制程度、还款能力等详细考虑项目的资金需求量以及融资渠道。其次，在会见投资和扶持机构之前，认真撰写创业计划书，对所涉及的内容进行深入思考并做好答辩准备，力争能简洁、清晰、明了地做好项目演示，恰当评委提出的各种问题。

;如何化解创业融资的悖论

　　创业及投融资充满了悖论（自相矛盾），例如：

　　- 看起来增长潜力很低的机会可能会变成很好的商机；

　　- 为了挣钱，首先你得花钱；（为了融资，首先你要支付融资成本）

　　- 为了创造财富，首先要放弃财富；（舍得：不舍不得）

　　- 伴随着你的成功，是无数的挫折和失败；（例如：王志东被自己创办的新浪抛弃；“唐骏门”，等）

　　- 创业和融资需要周全的考虑（商业计划书），但是创业基本上是一件无法计划的事；

　　等等。

　　我前边博客中提到的企业方和资金方之间的悖论就是最常见的一种情况：企业方要求资金方投资才能挣钱（雪中送炭）；资金方要求企业方先能挣钱才投资（锦上添花）。看起来是神仙都调和不了的矛盾！

　　哲学上有对立统一规律（二元论），这里将其扩展为“对立三元论”：即，不仅有企业方资金方两方，还要有第三方，才能将悖论（死锁deadlock)解开。我认为这第三方就是“过程”。把“过程”的观念和方法介入企业方资金方双方的死锁僵持，就有了出路。借用牛顿的力学公式：F=MA 力=质量*加速度，我们可以模拟为：投资方=企业*过程，或者 企业方=投资*过程。意思是：将企业与过程整合，投融资就好办了。或者说：把投融资和过程相整合，企业就有了出路。

　　下面对于“对立三元论”稍加解释：

　　例如要求银行对中小企业贷款，银行一定要企业拿出证明3年稳定经营的财务报表，否则银行不能相信企业能还本带息。小企业往往拿不出财务报表，双方陷入死锁。我们引入“过程”观念：让银行看到小企业在发展过程中有能力还本带息。例如：小企业有订单，该过程是银行承诺订单的价值，企业以银行承诺去与客户签署最后订单，银行根据最后订单逐步放贷，企业使用贷款分期按订单生产和交货，客户还款到银行，银行进一步贷款给企业，企业用钱实施下一阶段生产。。只要这个过程持续进行，贷款就持续投放。读者可以清楚地看到，“过程”这个第三方介入，化解了企业和银行的死锁僵局。

　　哲学的对立统一规律是“对立的双方在一定条件下可以向对方转化”这里将其发展为“对立的双方在第三方介入下可以向前发展，形成新的平衡”。

　　最近出了两件事：一是北京发改委投放10亿，经过风投公司，向高新技术产业的企业投资；另一是交通银行与联想投资等风投机构携手，向中小企业的不同发展阶段进行股权或债权投资。这些创新都是将“过程”介入投资方企业方的公式，推动投融资。戏言之，物理力学有F=MA E=MC2(爱因斯坦相对论），这是中学生都知道的公式！如果只有二元的公式F=M，小孩子都要笑话吧。 创业融资的策略有哪些

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　　创业不同阶段融资需求的变化

　　在种子期和创立期，个人积蓄和家庭、朋友融资是最主要的资金来源，创业者无法得到更多的股权融资，这很难满足企业进一步发展的需要。

　　当企业处于成长早期，成功的商业计划书开始吸引风险资本的介入，加上公司较高的内部积累，使公司的融资渠道有所扩展。

　　公司进入快速成长期，相对于被驱动的财务需求，原有资金规模仍然显得太小，同时企业快速成长会吸引更多的风险资金和证券投资介入。

　　随着企业进一步发展，创业企业往往把公开上市作为一个较为彻底的解决方案，利用资本市场来丰富企业可利用的财务资源，以满足创业企业高成长下的资金需求。

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　　股权融资与债权融资的均衡

　　（1）创业融资的顺序选择

　　创业融资顺序的选择，首先是内源融资，然后是外源融资；而在外源融资中，先是债务融资，后是股权融资。

　　美联储官员艾伦·伯格（Allen Berger）和印第安纳大学的格雷戈里·尤戴尔（Gregory Udell）教授通过对1993年美国小企业资本结构的考察，认为小企业在起步时期，外部债务融资优于外部股权融资，因为债务融资可以有效减少外部所有权和控制、逆向选择等问题。但是，当企业需要大规模融资时，外部股权融资就显得极为重要。

　　（2）尽可能保持企业的控制权

　　债权融资的优点主要体现在：只要按期偿还贷款，贷方就无权过问公司的未来及其发展方向；贷款的支付金额是可以事先预测的——它不会改变公司的命运。而其缺点主要体现在：如果借方不能偿还贷款，贷方可以迫使公司破产。

　　股权融资的优点主要体现在：股权融资往往数额大、成本低，如果公司没有利润，投资者甚至没有利润分享可言；投资者不能迫使公司破产；投资者对公司的兴旺与否更加关心，所以经常会向公司提供一些有益的建议和有价值的合同。其缺点主要体现在：股权融资伴随了企业控制权和所有权丧失问题，股权融资对于投资者风险更大。

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　　合理确定融资规模和融资期限

　　企业在筹集资金时，首先要确定企业的融资规模。筹资过多，或者可能造成资金闲置浪费，增加融资成本，或者可能导致企业负债过多，使其无法承受；而如果企业筹资不足，则又会影响企业投资计划及其它业务的正常开展。

　　至于融资期限，往往要在短期融资与长期融资两种方式之间进行权衡，做何种选择主要取决于融资的用途和融资人的风险性偏好。　

　　从资金用途上来看，如果融资是用于企业流动资产，则由于流动资产具有周转快、易于变现等特点，宜于选择各种短期融资方式；如果融资是用于长期投资或购置固定资产，则适宜选择各种长期融资方式，如长期贷款、企业内部积累、租赁融资、发行债券、股票等。

创业融资的主要方式和方法

　　 创业融资的主要方式和方法

　　 　　融资的方式分为自融资和外融资两种。自融资就是创业者自己出资或则从家庭好友筹集资金。外融资主要分为债务融资和股权融资两种融资。

　　创业融资的主要方式和方法1

　　 　　一、融资方式

　　 　　第一种自融资

　　 　　所谓自融资就是创者自己出资或者从家庭好友筹集资金，绝大多数创业者靠自融资创建企业，因为专业的投资机构只对那些有可能告诉成长的企业投资，因为只有这样投资者才能实现高回报。能够获得这种专业投资的，只占创业企业的极少部分。即使是国内的创业大佬常常先靠自己的资金来开始最初的创业，包括阿里巴巴，京东，美团等。

　　 　　自融资的好处是相对比较快速，灵活，投资者的自我激励和约束大。但现实中的主要问题是：相当多的创业者缺乏自融资的能力和渠道；自融资通常难以满足创业企业快速发展的资金需求。

　　 　　第二种外融资

　　 　　外融资主要分为债务融资和股权融资。债务融资是不会稀释创业者的股份，而获得银行贷款的一种融资行为，这种融资方式将大大缓解创业企业的资金压力；让公司可以更加健康持久的发展。

　　 　　股权融资是需要出让创业者的股权的，过多的股权融资会大大稀释创业者的股份，这将大大降低对创业者的激励，对创业者并非是一件好事。但创业企业在快速发展的过程中常常需要流动资金和其他运营资本，股权融资就是一种快速融资的方式。

　　 　　二、创业融资的方法

　　 　　外部投资者和创业者之间的严重信息不对称和创业企业发展的高速不确定性问题，是导致创业融资难的主要原因。那么创业者如何使创业融资能够有一个更好的解决方法呢？

　　 　　由于创业企业在不同发展阶段，我们将创业企业细分为三个阶段。

　　 　　第一个阶段是种子期，种子期主要融资方法有三种：自融资（创始人，家庭，亲朋好友，信用卡短期透支等），天使投资，创业投资。

　　 　　第二阶段初创期，初创期主要融资方法有四种：天使投资，创业投资，政府所支持的小企业投资，大公司投资。

　　 　　第三阶段发展期，发展期又可以细分为成长期，扩张期，成熟期三种。成长期融资方法：创业投资，大公司投资。扩张期融资方法：创业投资，上市或者被大企业收购。成熟期融资方法：上市，银行贷款等。你是怎么认为的呢？请在评论中说出你的答案 ！

　　创业融资的主要方式和方法2

　　 　　企业需要资本。初创企业，特别是风险和潜在收益都很高的创新型企业，所需资本通常远远高于创始人自身拥有的资金，这意味着创业者必须寻求其他投资者。企业在制定商业时对投资者的需求加以考虑，对于企业的成功，具有深远影响。

　　 　　投资者需要获得投资收益。预期收益在很大程度上取决于投资风险：风险越大，预期的收益就越大。

　　 　　投资者通常采用内部收益率计算投资收益，此种计算方法得出的是投资期内收益率的年度百分比。简言之，如果内部收益率为60%，就意味着投资者在投资期内，每年获得的资金总额为原始资本加上占原始资本60%的资金。

　　 　　当然，精明的投资者不会仅仅依靠内部收益率一个指标，因为该指标的假设条件可能存在误导性。而且，更为重要的是，内部收益率所依靠的变量在投资初期都是未知的，特别是投资期限和价格这两个变量。

　　 　　还有一点也很重要，就是要清楚投资者从不仅仅在你一家公司投资，他们在构建一个投资组合，并将这些投资视为一个整体。他们知道绝大多数公司都会彻底，有一些会成功，少数公司能非常成功。因此，组合内的每家公司都必须具有非常成功的潜质，因为它们要弥补企业的投资损失。

　　 　　简单的算术就能说明投资者面临的障碍。比如，某投资者打算投资10家公司，每家投100万英镑，期限5年。该投资者要求获得与美国风险资本初期平均收益率相等的投资收益，即内部收益率超过20%，5年后该投资者的资金总额必然翻番。假设10家公司中有6家，2家的内部收益率达到20%，那么最后2家的内部收益率必须达到140%。也就是说，这2家公司的5年内必须达到800万英镑，这种增长令人震惊。

　　 　　虽然精明的投资者可能不会仅仅依靠内部收益率，但对同样精明的创业者而言，他们的提议要表现出企业有潜力达到投资者要求的内部收益率水平。

　　 　　在英国，创业者面临的难题是，可用于投资的资本有多种类型，且并非一定以初创企业为投资。比如，有丰富多样的低风险资本，比如银行贷款。

　　 　　此外，可用于企业收购的资本，以及大型企业某现有分部管理层收购其所在部门(即管理层收购，MBO)的资本也很丰富。这类交易的风险也较低，因为作为投资对象的企业已经存在，可以对其进行分析。

　　 　　第三种资本类型可用于对相对成熟的创新企业进行投资。这些企业已有产品或服务(从而降低了技术风险)，已有业绩(从而降低市场风险)，拥有高效的管理(从而降低人员风险)，只是尚未进入快速增长轨道。尽管这类企业仍被归到高风险范畴，但在投资者看来，这类企业拥有颇具吸引力的`风险和回报平衡。

　　 　　对尚无最终产品或服务、没有业绩、并且尚未聘用核心管理人员的初创企业而言，寻找投资者的难度则大得多。在最需要投资者的时期，企业最难找到投资者。

　　 　　在这种情况下，初创企业获得资本的惟一途径，就是创业者要着力向投资者表明，他们清楚各种风险因素，并向投资者提交一份有说服力的商业，提供所有表明可以降低风险的数据。

　　 　　没有最终产品，不应妨碍创业者表明市场对产品可能存在的需求。企业可以接触到潜在客户，分析他们的问题和需求，测算这些问题的成本，并确定客户是否愿意购买为解决其问题而设计的产品。

　　 　　简言之，虽然初创企业获得风险资本绝非易事，但并非做不到。成功的创业者能够领会投资者的心意，能够理解并支持投资者的需求，正如他们了解自身的需求。

　　创业融资的主要方式和方法3

　　 　　许多人在创业初期往往求“资”若渴，为了筹集创业启动资金，根本不考虑筹资成本和自己实际的资金需求情况。但是，如今市场使经营利润率越来越低，除了非法经营以外很难取得超常暴利。因此，广大创业者在融资时一定要考虑成本，掌握创业融资省钱的窍门。

　　 　　一、巧选银行，贷款也要货比三家。

　　 　　按照金融监管部门的规定，各家银行发放商业贷款时可以在一定范围内上浮或下浮贷款利率，比如许多地方银行的贷款利率可以上浮30%。其实到银行贷款和去市场买东西一样，挑挑拣拣，货比三家才能选到物美价廉的商品。相对来说，国有商业银行的贷款利率要低一些，但手续要求比较严格，如果你的贷款手续完备，为了节省筹资成本，可以采用个人“询价招标”的方式，对各银行的贷款利率以及其他额外收费情况进行比较，从中选择一家成本低的银行办理抵押、质押或担保贷款。

　　 　　二、合理挪用，住房贷款也能创业。

　　 　　如果你有购房意向并且手中有一笔足够的购房款，这时你可以将这笔购房款“挪用”于创业，然后向银行申请办理住房按揭贷款。住房贷款是商业贷款中利率最低的品种，如5年以内住房贷款年利率为4.77%，而普通3至5年商业贷款的年利率为5.58%，办理住房贷款曲线用于创业成本更低。如果创业者已经购买有住房，也可以用现房做抵押办理普通商业贷款，这种贷款不限用途，可以当做创业启动资金。

　　 　　三、精打细算，合理选择贷款期限。

　　 　　银行贷款一般分为短期贷款和中长期贷款，贷款期限越长利率越高，如果创业者资金使用需求的不是太长，应尽量选择短期贷款，比如原打算办理两年期贷款可以一年一贷，这样可以节省利息支出。另外，创业融资也要关注利率的走势情况，如果利率趋势走高，应抢在加息之前办理贷款；如果利率走势趋降，在资金需求不急的情况下则应暂缓办理贷款，等降息后再适时办理。

　　 　　四、用好政策，享受银行和政府的低息待遇。

　　 　　创业贷款是近年来银行推出的一项新业务，凡是具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人，因创业或再创业需要，均可以向开办此项业务的银行申请专项创业贷款。创业贷款的期限一般为1年，最长不超过3年，按照有关规定，创业贷款的利率不得向上浮动，并且可按银行规定的同档次利率下浮20%；许多地区推出的下岗失业人员创业贷款还可以享受60％的政府贴息；有的地区对困难职工进行家政服务、卫生保舰养老服务等微利创业还实行政府全额贴息。

　　 　　五、亲情借款，成本最低的创业“贷款”。

　　 　　创业初期最需要的是低成本资金支持，如果比较亲近的亲朋好友在银行存有定期存款或国债，这时你可以和他们协商借款，按照存款利率支付利息，并可以适当上浮，让你非常方便快捷地筹集到创业资金，亲朋好友也可以得到比银行略高的利息，可以说两全其美。不过，这需要借款人有良好的信誉，必要时可以找担保人或用房产证、股票、金银饰品等做抵押，以解除亲朋好友的后顾之忧。

　　 　　六、提前还贷，提高资金使用效率。

　　 　　创业过程中，如果因效益提高、货款回笼以及淡季经营、压缩投入等原因致使经营资金出现闲置，这时可以向贷款银行提出变更贷款方式和年限的申请，直至部分或全部提前偿还贷款。贷款变更或偿还后，银行会根据贷款和贷款金额据实收取利息，从而降低贷款人的利息负担，提高资金使用效率。

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